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送交者: 牛北村 2011年01月26日02:03:01 于 [五 味 斋] 发送悄悄话
在美投资理财心得（之一）
洛山愚士
旅美多年，经历了许多网友所经历的：读书，工作，生儿育女，买房置产。在生活工作中，私人投资理财是每个家庭必做的功课。这篇博文介绍北村在这些年来投资理财的一些心得体会，其中一部分来自本人的经验教训，另一部分则得益于书本与专家。
对本人而言，私人投资理财的目的在于积累一定的财富以维持平时家庭的衣食住行，资助子女的教育，保证退休后过上较安逸的生活，并且有适当资源应对突发危机。跟据这一目的，我在十多年前便以“净资产值表”与“年预算表”来指导家庭的财政活动。这两个表格帮助我和家人较轻松淡定地度过了发生于2001年和2007年的经济危机，使我们对将来的投资理财有既定规划，也因此对往后的生活充满信心。
下面将通过五个章节来介绍相关的投资理财概念：
（一）净资产值表与年预算表
（二）表格之应用
（三）稳妥有效的的投资方略
（四）注意保护你的资产
（五）享受辛勤劳动的成果
必须说明的是，本人并非财经专业，所讲述大都是老生常谈、外行话，有的甚至是“土法炼钢”，水平有限。此外，投资理财方法多种多样，采用哪种见仁见智，因人而异。所以，文中所述的理念肯定不适用于大部分人。欢迎行家里手批评指正。
（1）净资产值表与年预算表
表1：净资产值表（Net Asset Value）
此表列出下面两大类：
（A）总资产（Assets）：包括下列各项
银行存款
股票与证卷（包括共同基金）
房屋价值（可以Zillow price x 85%估算）
退休基金
其它财产（如汽车服饰珠宝古董等）
（B）总债务（Debts）：包括下列各项
银行贷款（包括房屋汽车贷款）
房屋销售佣金（房屋价值 x 5%）
其它欠款
（C）净资产值 （Net asset value） = （A）-（B）
【例1】 某家庭的净资产值计算如下：
(A) 总资产 = $685,000
(B) 总债务 = $79,000
(C) 净资产值 = $685,000 - $79,000 = $606,000
一个家庭的净资产值等于总资产减去总债务，这个概念谁都知晓。不过问题的关键在于监控净资产值的年增长率，以达到恰当的投资与消费。良好的净资产值增长率对有效的投资理财起着举足重轻的作用。
表2：年预算表（Annual Budget）
此表有如下五项。
（A）税前总收入（Before tax income）
工资
银行利息
投资回报
其它收入
（B）各类税收、课税减免与延税
社安税（Social security tax）
联邦税州税（根据前一年报税表预估）
课税减免（Tax-deduction）
延税（Tax-deferred）
其它税金
（C）可动用基金（Usable funds） = （A）-（B）
（D）消费预算
房屋（房屋贷款，房地产税等）
各类保险（人寿房屋汽车保险等）
汽车（汽油、修理、注册、修理等）
子女教育费用
食品与衣物
医疗与健身
水电煤气电话网络等（utilities）
旅游与娱乐
其它费用（买新车、翻修房屋等）
（E）资金流动（Cash flow）= （C）-（E）
当资金流动为负数时就是常说的入不敷出，这种情况应尽量避免。当资金流动为正数时，多余的资金可以用来投资或消费。
【例2】 某家庭的资金流动计算如下：
(A) 税前总收入 = $129,500
(B) 各类税收、课税减免与延税 = $42,300
(C) 可用基金= $129,500 - $32,300 = $87,200
(D) 消费预算 = $78,800
(E) 资金流动 = $87,200 - $80,800 = $6,400
上述两个表格有些类似美国公司的资产负债表（balance sheet）和损益表（income statement）。表格可用微软的excel生成，一旦建立，修改简单快捷。我基本每季度更新一次。
（未完待续
Wednesday, January 26, 2011
Saturday, November 6, 2010
海外生活被严重误读的八件事：生活舒适加浪漫
海外生活被严重误读的八件事：生活舒适加浪漫
华声在线 2010-11-05 19:19:17，
转接自 http://news.creaders.net/world/newsViewer.php?nid=450171&id=1019573
近期，国内又掀起了一轮移民热，甚至有人比较在北京买房和移民海外哪个值的问题，感觉目前海外生活的层面有些是被严重误读了。比如说：
1、国外工作机会一大把。
现在很多人让孩子在大学阶段出国留学，很大原因是因为国内大学生目前的就业难问题。但是看目前美国加拿大的就业机会一样不容乐观，尤其是国际学生就业更是难上加难。感觉过去我们学政治课说资本主义经济危机的周期性，现在有切身的体会。在经济危机的情况下，特别多的人会失业。有些中坚力量如果是在国内工作，不管是国企还是外企，基本都不会受到失业的打击，但是国外就不一样，很多人在一辈子的工作经历中会有多次的失业机会。这一点，没有足够的心理准备是不行的。
2、国外老百姓都很有钱。
最早人们对于海外生活的印象，就是遍地是黄金。我不知道几十年前美国是不是这样，但是现在在国外赚钱尤其是赚大钱绝对不比国内容易。那种以为在海外读书之后就能很容易找到工作赚大钱的想法很不现实。比如温哥华，一般的本科毕业生也就是4/5万的年薪，逐渐涨到6/7万就不错了。其他地方可能会高一些，但是8万以上相对来讲也不容易。尤其是高薪部分的高税收，使得绝大部分国外普通人的家庭年收入不可能太高。从这一点上来说，国外的工薪族要比国内多，能象国内那样大把存钱的人并不多。记得有人向国外的亲戚借钱，不借还不高兴。其实生活在国外的人都知道，没有存款还有房贷是国外人生活的常态。
3、国外生活舒适加浪漫。
经济基础决定上层建筑，这话到哪都没错。不管在国内还是国外，你的经济实力决定了生活质量。国外人的生活主旋律也是为生存而奋斗，只不过奋斗的过程中会享受舒适和浪漫。这里面尤其需要注意的一个问题是，在国外保证基本生存的费用要远比国内高。比如加拿大要想保证基本的生存，至少要有2万多加币来保证。这个费用基本上是恒定的，你的生活水平如何基本上就看你赚的钱和这个数字之间的关系了。换句话来说，如果你一年能挣20万人民币，在国内生活要比这里舒适得多。但是如果你能挣的钱远远超出这个部分，那剩下的越多，你对国外的感受就会越好。同样一个人，做留学生的时候感觉国外的生活像老鼠，等到找了好工作，一下子感觉象天堂，这些都不奇怪。
4、国外房子很好很便宜。
如果和目前变态的中国房价相比，国外的房子确实很便宜，尤其是相对应于社会的平均收入。但是，国外大部分的中产阶级也是一辈子奋斗一套房，并且绝对不可能毕业就买房。那些现金全款买房的不可能是靠国外工资过日子的普通老百姓。只不过，国外的地广人稀决定了他们穷人也能住house，而这个 house的内在含义在国内外还是不大一样的。如果你听说谁谁谁在国外买了一个house，绝对不能像在国内一样把这人划到富人阶层去，就好比说在国外开个宝马很平常一样。国外很多房子年头很久远，虽然质量很好不会出现轻体裂缝之类事情，但内部的设施不完善也是很常见的事。尤其是国外的房子一切修修补补都要自己搞定，否则养房费用惊人，这个难度在国内的时候远远想不到。
5、国外教育让孩子都成材。
国外教育有很多层面值得我们借鉴，但是并不能保证到了国外都成才。国外教育所谓的精英教育是有一定的比例基数的，也就是只有15%左右的孩子会上好大学，向精英方向培养，剩下的基本就是社会的基石。也正因为这一点，国外教育特别注重公民教育、尊重教育、行为习惯养成，注重培养团队精神。如果你想让自己的孩子成材，成为顶尖人才，那就要自己格外投入才行。从这一点上来讲，把孩子送国外贵族私立学校或者排名好的公校会有点用，但是决不是送去了就一定会有最后的结果。尤其是那些在国内没有好的学习习惯不喜欢学习的孩子，说到了国外就自然成了好学生也基本是天方夜谭。
6、到了国外英语自然就能好。
学英语要环境，没错，但是认为到了国外有了语言环境英语自然好，同样是个非常大的误区。包括孩子，同样是生长在这边的，英语水平也是天地之别。这一点，和国人的语文程度差别之大同样的道理。到国外学英语的价值在于在国外你能看到人家正确的学习方法以及足够的材料(包括书籍)，然后可以按照这个方法继续往前走。这是真正价值的核心所在。很多小留学生过来之后根本不重视阅读，靠一些皮毛就觉得自己英语如何如何好，家长看到孩子口语不错就以为英语有多棒甚至对孩子有了不切实际的要求，这就象有些国内的农村孩子初中没毕业就辍学，口语很好但中文也并不好一个道理。英语要想学好，和中文学习一样，每个年级有每个年级的要求，要一直坚持才行。
7、国外教育太松散，中国基础教育最扎实。
这一点，我感觉只能说国内外教育和国内教育的出发点和目的都不一样。国外普通公立教育的目的是为了培养合格公民，是为了让金字塔的基石更牢固。如果如果你想让孩子成为塔尖，那就需要家长自己想办法，额外付出努力。同样国内的基础教育可以为孩子读更高的学位奠定基础，但是对于顶尖人才所需要的创造力、想象力确有损害，而且对孩子真正的自信心、领导力、演讲口才、独立精神(中西方早教的五点根本区别，童子军：加拿大孩子的必修课)培养都有欠缺。而且国内教育对于孩子将来成为普通人的基本技能和良好心态培养也还存在很多问题。
8、国外吸毒、酗酒、暴力犯罪严重。
自从我写了加拿大教育好的层面，有人留言就说国外吸毒、酗酒、暴力犯罪的问题。尤其是加拿大孩子吸毒的博文出来以后，有人惊呼不能送孩子去加拿大了。实际上，这仅仅是国外生活的一个层面，谈不上是主流，甚至我们平时都感觉不到。但是，如果想让孩子出来，必须对这些有所了解，了解不好的方面并且想办法去避免，才是最值得做的事情。
就我个人而言，感觉在国外生活最大的收获是人可以听从自己内心的召唤，不浮躁、不盲从，对家的幸福感体会得更彻底。而且，对人对事，都可以站在另外一个角度去分析判断，对孩子未来的发展，也有了和过去不一样的认识。但是，每个人对生活的想法是不一样的，有人说，人这一辈子不就是要出人头地嘛，如果是这样的想法，国外生活或许真的不是一个好选择。
华声在线 2010-11-05 19:19:17，
转接自 http://news.creaders.net/world/newsViewer.php?nid=450171&id=1019573
近期，国内又掀起了一轮移民热，甚至有人比较在北京买房和移民海外哪个值的问题，感觉目前海外生活的层面有些是被严重误读了。比如说：
1、国外工作机会一大把。
现在很多人让孩子在大学阶段出国留学，很大原因是因为国内大学生目前的就业难问题。但是看目前美国加拿大的就业机会一样不容乐观，尤其是国际学生就业更是难上加难。感觉过去我们学政治课说资本主义经济危机的周期性，现在有切身的体会。在经济危机的情况下，特别多的人会失业。有些中坚力量如果是在国内工作，不管是国企还是外企，基本都不会受到失业的打击，但是国外就不一样，很多人在一辈子的工作经历中会有多次的失业机会。这一点，没有足够的心理准备是不行的。
2、国外老百姓都很有钱。
最早人们对于海外生活的印象，就是遍地是黄金。我不知道几十年前美国是不是这样，但是现在在国外赚钱尤其是赚大钱绝对不比国内容易。那种以为在海外读书之后就能很容易找到工作赚大钱的想法很不现实。比如温哥华，一般的本科毕业生也就是4/5万的年薪，逐渐涨到6/7万就不错了。其他地方可能会高一些，但是8万以上相对来讲也不容易。尤其是高薪部分的高税收，使得绝大部分国外普通人的家庭年收入不可能太高。从这一点上来说，国外的工薪族要比国内多，能象国内那样大把存钱的人并不多。记得有人向国外的亲戚借钱，不借还不高兴。其实生活在国外的人都知道，没有存款还有房贷是国外人生活的常态。
3、国外生活舒适加浪漫。
经济基础决定上层建筑，这话到哪都没错。不管在国内还是国外，你的经济实力决定了生活质量。国外人的生活主旋律也是为生存而奋斗，只不过奋斗的过程中会享受舒适和浪漫。这里面尤其需要注意的一个问题是，在国外保证基本生存的费用要远比国内高。比如加拿大要想保证基本的生存，至少要有2万多加币来保证。这个费用基本上是恒定的，你的生活水平如何基本上就看你赚的钱和这个数字之间的关系了。换句话来说，如果你一年能挣20万人民币，在国内生活要比这里舒适得多。但是如果你能挣的钱远远超出这个部分，那剩下的越多，你对国外的感受就会越好。同样一个人，做留学生的时候感觉国外的生活像老鼠，等到找了好工作，一下子感觉象天堂，这些都不奇怪。
4、国外房子很好很便宜。
如果和目前变态的中国房价相比，国外的房子确实很便宜，尤其是相对应于社会的平均收入。但是，国外大部分的中产阶级也是一辈子奋斗一套房，并且绝对不可能毕业就买房。那些现金全款买房的不可能是靠国外工资过日子的普通老百姓。只不过，国外的地广人稀决定了他们穷人也能住house，而这个 house的内在含义在国内外还是不大一样的。如果你听说谁谁谁在国外买了一个house，绝对不能像在国内一样把这人划到富人阶层去，就好比说在国外开个宝马很平常一样。国外很多房子年头很久远，虽然质量很好不会出现轻体裂缝之类事情，但内部的设施不完善也是很常见的事。尤其是国外的房子一切修修补补都要自己搞定，否则养房费用惊人，这个难度在国内的时候远远想不到。
5、国外教育让孩子都成材。
国外教育有很多层面值得我们借鉴，但是并不能保证到了国外都成才。国外教育所谓的精英教育是有一定的比例基数的，也就是只有15%左右的孩子会上好大学，向精英方向培养，剩下的基本就是社会的基石。也正因为这一点，国外教育特别注重公民教育、尊重教育、行为习惯养成，注重培养团队精神。如果你想让自己的孩子成材，成为顶尖人才，那就要自己格外投入才行。从这一点上来讲，把孩子送国外贵族私立学校或者排名好的公校会有点用，但是决不是送去了就一定会有最后的结果。尤其是那些在国内没有好的学习习惯不喜欢学习的孩子，说到了国外就自然成了好学生也基本是天方夜谭。
6、到了国外英语自然就能好。
学英语要环境，没错，但是认为到了国外有了语言环境英语自然好，同样是个非常大的误区。包括孩子，同样是生长在这边的，英语水平也是天地之别。这一点，和国人的语文程度差别之大同样的道理。到国外学英语的价值在于在国外你能看到人家正确的学习方法以及足够的材料(包括书籍)，然后可以按照这个方法继续往前走。这是真正价值的核心所在。很多小留学生过来之后根本不重视阅读，靠一些皮毛就觉得自己英语如何如何好，家长看到孩子口语不错就以为英语有多棒甚至对孩子有了不切实际的要求，这就象有些国内的农村孩子初中没毕业就辍学，口语很好但中文也并不好一个道理。英语要想学好，和中文学习一样，每个年级有每个年级的要求，要一直坚持才行。
7、国外教育太松散，中国基础教育最扎实。
这一点，我感觉只能说国内外教育和国内教育的出发点和目的都不一样。国外普通公立教育的目的是为了培养合格公民，是为了让金字塔的基石更牢固。如果如果你想让孩子成为塔尖，那就需要家长自己想办法，额外付出努力。同样国内的基础教育可以为孩子读更高的学位奠定基础，但是对于顶尖人才所需要的创造力、想象力确有损害，而且对孩子真正的自信心、领导力、演讲口才、独立精神(中西方早教的五点根本区别，童子军：加拿大孩子的必修课)培养都有欠缺。而且国内教育对于孩子将来成为普通人的基本技能和良好心态培养也还存在很多问题。
8、国外吸毒、酗酒、暴力犯罪严重。
自从我写了加拿大教育好的层面，有人留言就说国外吸毒、酗酒、暴力犯罪的问题。尤其是加拿大孩子吸毒的博文出来以后，有人惊呼不能送孩子去加拿大了。实际上，这仅仅是国外生活的一个层面，谈不上是主流，甚至我们平时都感觉不到。但是，如果想让孩子出来，必须对这些有所了解，了解不好的方面并且想办法去避免，才是最值得做的事情。
就我个人而言，感觉在国外生活最大的收获是人可以听从自己内心的召唤，不浮躁、不盲从，对家的幸福感体会得更彻底。而且，对人对事，都可以站在另外一个角度去分析判断，对孩子未来的发展，也有了和过去不一样的认识。但是，每个人对生活的想法是不一样的，有人说，人这一辈子不就是要出人头地嘛，如果是这样的想法，国外生活或许真的不是一个好选择。
Friday, April 9, 2010
Phone numbers for credit agencies and SSN fraud line
1.) Equifax: 1-800-525-6285
2.) Experian (formerly TRW): 1-888-397-3742
3.) Trans Union : 1-800-680 7289
4.) Social Security Administration (fraud line):
1-800-269-0271
2.) Experian (formerly TRW): 1-888-397-3742
3.) Trans Union : 1-800-680 7289
4.) Social Security Administration (fraud line):
1-800-269-0271
Sunday, April 4, 2010
my links
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Freewares: sourceforge.net;
Free credit reports: annualcreditreport.com;
Free private network: bit.ly/7kThJ;
Free office software: openoffice.org;
Free online office software: www.zoho.com;
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Free literary classics: www.gutenberg.org;
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Friday, March 26, 2010
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